4s店 套现

近年来,随着汽车消费市场的快速发展，4S店作为汽车品牌授权销售服务的主要渠道，在连接车企与消费者中扮演着重要角色，部分4S店为追求短期利益，通过“套现”等违规手段套取资金，不仅扰乱了市场秩序，也给消费者和金融机构带来了诸多风险，所谓“4S店套现”，通常指4S店通过与消费者串通，利用汽车贷款、保险补贴、厂家返利等政策漏洞，虚构交易或虚高价格，将非购车资金套取为现金的行为，这种行为涉及违法操作，背后隐藏着多重风险隐患。

4S店套现的常见手段及操作逻辑

4S店套现并非单一模式,而是根据汽车消费产业链中的不同环节设计出多样化操作，主要分为贷款套现、保险套现、补贴套现三大类，具体操作手法和风险点如下表所示：

套现类型	操作手法	风险点
贷款套现	虚高车辆售价：将实际售价10万元的汽车，在合同中写成15万元，银行按15万元放贷，多贷的5万元返还给消费者，消费者需偿还高额月供。 “零首付”陷阱：诱导消费者办理“一成首付”甚至“零首付”贷款，通过垫付首付、虚增评估价等方式套取银行资金，后续由消费者承担还款压力。 虚构购车人：用虚假身份信息办理贷款，车辆实际由4S店控制，贷款资金被直接套取，最终形成银行坏账。	消费者需承担虚高部分的贷款本息，若无力偿还将影响征信，甚至面临法律诉讼。 银行因贷款用途不实形成不良资产，可能通过催收或诉讼向消费者追偿。 4S店涉嫌贷款诈骗，若金额较大将构成刑事犯罪。
保险套现	捆绑高险种：强制消费者购买高额商业险（如盗抢险、涉水险等），承诺返还部分保费，实际通过保险公司套取佣金差价。 虚增维修金额：消费者出险后，4S店虚报维修项目（如更换未损坏的零部件），骗取保险金后与消费者分成。 退保套现：为短期套现，消费者购买后立即退保，4S店通过代理退保获取手续费，消费者则失去保障。	消费者购买不需要的保险，权益受损；退保可能导致车辆保障缺失，出险后无法理赔。 保险公司因虚假理赔增加赔付成本，可能通过提高保费转嫁风险。 4S店涉嫌保险诈骗，面临保险公司追偿及行政处罚。
补贴套现	骗取新能源补贴：通过篡改新能源汽车参数（如续航里程、电池容量）、虚构销售数据等方式，套取国家或地方的新能源汽车购置补贴。 虚报以旧换新补贴：消费者实际未进行旧车交易，4S店伪造旧车过户手续，骗取“以旧换新”补贴后与消费者分成。 厂家返利套现：利用厂家对经销商的销量返利政策，通过虚开销售发票、刷单等方式虚构销量，套取厂家返现资金。	国家补贴资金被违规套取，损害公共利益；消费者若参与可能被认定为共犯。 4S店面临厂家取消返利、终止合作等处罚，情节严重者被追究刑事责任。 扰乱市场公平竞争，导致正规经销商经营困难。

4S店套现的多重危害

4S店套现行为看似是“短期获利”的捷径，实则对消费者、金融机构、行业生态乃至社会秩序均造成严重冲击。

对消费者而言，看似“占便宜”的套现操作，实则暗藏“陷阱”，贷款套现中，消费者需为虚高贷款支付额外利息，若4S店跑路或资金链断裂，消费者仍需继续还款，甚至可能因“合同欺诈”承担法律责任；保险套现可能导致消费者保障缺失，出险后无法获得理赔；补贴套现中，消费者若提供虚假信息，可能被列入失信名单，影响信贷、出行等生活。

对金融机构而言，4S店贷款套现直接导致银行信贷资金违规流入非消费领域，形成不良贷款，据某股份制银行内部数据显示，2022年汽车贷款不良率中，约30%涉及“虚高售价”“虚假购车”等套现行为，银行不仅面临坏账损失，还需投入大量人力物力进行催收和诉讼，运营成本大幅增加。

对行业生态而言，套现行为破坏了公平竞争的市场环境，正规4S店需遵守厂家政策、承担运营成本，而套现4S店通过违规手段降低成本，形成“劣币驱逐良币”效应，导致行业整体利润率下降，部分中小经销商因此倒闭，消费者对4S店的信任度降低，投诉量激增，进一步加剧行业口碑危机。

对社会秩序而言，4S店套现涉及贷款诈骗、保险诈骗、骗取补贴等违法犯罪行为，破坏了金融管理秩序和市场诚信体系，若大规模蔓延，可能引发区域性金融风险，影响社会稳定。

监管与防范：如何遏制4S店套现乱象

针对4S店套现问题,监管部门已出台多项政策进行整治，2023年银保监会发布的《关于进一步规范汽车金融业务的通知》明确要求，加强汽车贷款审核，严禁“零首付”“虚高评估”等违规行为；市场监管总局则通过“双随机、一公开”检查，重点打击汽车消费领域的虚假宣传、价格欺诈等行为，消费者也需提高警惕，主动防范套现风险：

1. 选择正规4S店：优先选择品牌授权、口碑良好的4S店，核实其营业执照、汽车经销商备案证明等资质，避免与资质不全的商家合作。
2. 仔细核对购车合同：签订购车合同时，明确车辆价格、贷款金额、保险项目等关键信息，拒绝“口头承诺”，对虚高售价、异常低首付等保持警惕。
3. 不参与违规操作：切勿为“小利”配合4S店签订虚假合同、提供虚假信息，避免卷入套现违法活动。
4. 保留交易凭证：保存购车发票、贷款合同、保险单等书面凭证，一旦发现权益受损，及时向12315、银保监会等机构投诉举报。

相关问答FAQs

Q1：4S店宣称“零首付购车”是否合法？背后可能存在哪些风险？
A：“零首付购车”违反《汽车贷款管理办法》中“贷款比例不得超过80%”的规定，属于违规操作，其风险在于：4S店通常通过虚高车辆价格、伪造收入证明等方式套取银行贷款，消费者需承担虚高部分的还款压力，若无力偿还将影响征信，甚至可能因“合同欺诈”被银行起诉，部分“零首付”实际是“首付分期”，消费者需支付高额手续费，综合成本远高于正常贷款。

Q2：如果怀疑4S店存在套现行为，应该通过哪些渠道举报？
A：若发现4S店存在贷款套现、保险骗保、骗取补贴等行为，可通过以下渠道举报：① 拨打12315热线或登录全国12315平台（www.12315.cn）向市场监管部门投诉；② 拨打12378银行保险消费者投诉维权热线向银保监会举报；③ 向当地公安机关经侦部门报案（若涉及诈骗等犯罪行为）；④ 向汽车厂家官方渠道反映，要求厂家对违规经销商进行查处，举报时需提供购车合同、转账凭证、聊天记录等证据材料，以便监管部门调查处理。