第一年新车保险，4s店购买是否必须？

第一年新车落地时，4S店保险往往是车主绕不开的话题，作为新车“落地”的必要环节之一，第一年的保险不仅关系到车辆能否正常上牌，更直接影响着后续用车风险保障，许多车主对“第一年4S店保险”既熟悉又陌生——熟悉是因为几乎所有新车都会接触，陌生则是因为对其具体内容、价格逻辑、优缺点等缺乏系统了解，本文将从险种构成、价格特点、优劣势分析、注意事项等维度，详细解析第一年4S店保险,帮助车主做出更明智的选择。

第一年4S店保险的常见险种及保障范围

第一年4S店保险通常以“交强险+商业险”的组合形式出现，其中交强险是国家强制购买的，商业险则由车主根据需求选择，2020年车险综合改革后，商业险的保障范围和条款更加统一，但4S店往往会基于新车特点和车主需求，推荐特定的“全险套餐”，以下是主要险种及保障内容：

交强险（机动车交通事故责任强制保险）

交强险是强制险，主要保障交通事故中“第三方（除本车、本车人员外）”的人身伤亡和财产损失，不保本车和本车人员，保费全国统一，第一年家用6座以下新车为950元（若上年未出险，次年可下调10%，最高下调30%），但需注意，交强险的保额较低（死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用限额1.8万元，财产损失限额2000元），仅靠交强险远远不够，需搭配商业险。

商业险（核心保障部分）

商业险是4S店推销的重点，改革后险种整合为“主险+附加险”，第一年新车推荐的核心险种包括：

• 车损险（车辆损失险）：保自己车辆的损失，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害（2020年改革后，车损险已合并盗抢险、自燃险、发动机涉水险、玻璃险、不计免赔险等，保障更全面），第一年新车车价较高，车损险保费较高（通常为车价的1.5%左右），但也是新车最必要的险种。
• 第三者责任险（三者险）：交强险的补充，保第三方的人身伤亡和财产损失，保额可选（常见50万、100万、200万、300万），第一年新手驾驶经验不足，三者险建议买高保额（至少100万），目前交通事故赔偿金额较高，低保额可能不够覆盖。
• 车上人员责任险（座位险）：保本车司机和乘客的人身伤亡，按“每座”和“伤亡限额”投保（如“司机座1万元/座，乘客座每座1万元”），若经常载人，建议提高保额（如每座10万-20万）。
• 医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：覆盖第三方医保外用药，避免因“进口药、特效药”自费，保费较低（约50-100元），建议附加。

以下是第一年4S店保险常见险种的保障范围及建议投保方案表格：

险种名称	是否强制	第一年新车建议方案
交强险	是	第三方人身伤亡/财产损失（保额低）	必买，950元（6座以下）
车损险	否	自己车辆损失（碰撞、自然灾害等，含盗抢、自燃、涉水等附加险）	必买，按车价1.5%左右计算
三者险	否	第三方人身伤亡/财产损失（保额可选）	建议买100万-200万，保费约1000-2000元
座位险	否	本车司机/乘客伤亡	建议每座10万-20万，保费约100-200元/座
医保外用药责任险	否	第三方医保外用药费用	建议附加，保费约50-100元

第一年4S店保险的价格特点

第一年4S店保险的价格通常比车主自己单独购买略高，主要原因包括：

保费构成：基础保费+4S店服务费

交强险保费固定，商业险保费=基准保费×（1+无赔款优系数NCD），第一年新车无折扣（NCD系数为1），但4S店会在保险公司报价基础上加收5%-15%的服务费（或称“代办费”），用于覆盖上牌、出险协助等成本，车价10万元的新车，商业险基础保费约3000元，4S店可能报价3300-3450元。

捆绑销售：可能包含不必要的险种

部分4S店为提高利润，会将“全险套餐”打包销售，强制或诱导车主购买一些使用率低的险种（如划痕险、涉水损失险等，2020年改革后已并入车损险），导致总价虚高，某4S店推荐“全险套餐”包含交强险+车损险+三者险200万+座位险+划痕险，总价5000元，但划痕险实际已包含在车损险中，属于重复投保。

价格差异：不同4S店、保险公司报价不同

4S店合作的保险公司可能不止一家（人保、平安、太保等），不同保险公司的基准保费有差异，加上4S店的服务费浮动，最终报价可能相差10%-20%，同一辆车，A4S店报价4500元，B4S店可能报价5000元，建议购车前多对比几家。

选择第一年4S店保险的优缺点

优点：

• 省时省力，落地无忧：新车购买流程复杂，4S店可代办保险、上牌，车主无需自行跑保险公司或车管所，适合“怕麻烦”的新手。
• 出险协助，服务便捷：若在4S店投保，出险时可直接联系4S店，由其协助定损、理赔（尤其是车辆在4S店维修时），避免车主自己对接保险公司的繁琐流程。
• 新手友好，条款清晰：新手车主对保险条款不熟悉，4S店工作人员会解释保障范围，帮助选择适合的险种，避免漏保。

缺点：

• 价格偏高，性价比低：4S店的服务费和捆绑销售导致总价高于自己投保，可能多花几百到上千元。
• 险种捆绑，可能浪费：部分4S店为提高利润，强制购买“全险套餐”，包含一些不必要的附加险，增加车主负担。
• 理赔限制，维修成本高：若在4S店投保，出险后可能要求必须在4S店维修，而4S店的工时费、配件价格往往高于普通修理厂，可能导致理赔金额“不够用”。

第一年4S店保险的注意事项

提前了解险种，拒绝“捆绑销售”

购车前可通过保险公司官网、APP或电话咨询，了解各险种的基准价格，做到心中有数，若4S店要求捆绑销售不必要的险种，可要求拆分报价，只选择必需险种（交强险+车损险+三者险100万+座位险）。

确认“无赔款优系数”和“指定驾驶员”条款

第一年新车无NCD折扣，但需确认保单是否包含“指定驾驶员”或“指定行驶区域”（如仅限本人驾驶、仅限市区行驶），这类条款会影响理赔范围，建议选择“不限驾驶员/行驶区域”的保单（保费略高但更灵活）。

保留保单和发票，核对信息

投保后务必核对保单信息（车牌号、车架号、险种、保额等），确保与车辆信息一致，并保留好保单、发票、理赔条款等文件，避免后续纠纷。

出险后直接联系保险公司，而非仅依赖4S店

虽然4S店可协助理赔，但最终理赔主体是保险公司，若对4S店的定损金额、维修方案有异议，可直接联系保险公司客服，申请重新定损，维护自身权益。

相关问答FAQs

Q1：第一年新车必须在4S店买保险吗？
A：不一定，交强险是必须买的，但商业险可自行选择投保渠道（保险公司官网、APP、电话或代理人），新车上牌需要“交强险保单”，部分4S店会要求“必须在店内购买保险才提供代办上牌服务”，这是商家行为，并非法律强制，若时间充裕，可自行购买保险后再去车管所上牌（需携带购车发票、合格证、交强险保单等材料）。

Q2：第一年4S店保险比自己买贵多少？如何避免多花钱？
A：第一年4S店保险通常比自己购买贵10%-20%，主要差价来自4S店的服务费（5%-15%）和可能的捆绑销售，避免多花钱的方法：①购车前通过保险公司官方渠道获取基准报价，作为砍价依据；②要求4S店拆分险种报价，拒绝不必要的附加险；③若自行投保，选择“人保、平安、太保”大公司，服务更有保障，且价格透明；④与4S店协商“免服务费”，或购车时以保险为条件要求降价（如“若在店内投保，可赠送免费保养”）。

第一年4S店保险并非“必须”，但适合追求省事的新手车主，若选择在4S店投保，务必提前了解险种、对比价格、拒绝捆绑，确保每一分钱都花在刀刃上,让新车落地既安心又划算。